KYC yoxlaması nədir və nə üçün lazımdır?
Pin Up https://pin-up-aze3.com/ kazino qeydiyyat ında KYC formatında şəxsiyyət təsdiqləməsi, FATF-ın Müştəri Yoxlamaları (CDD) üzrə 10 saylı Tövsiyəsinə uyğun olaraq, çirkli pulların yuyulması və terrorizmin maliyyələşdirilməsinə qarşı mübarizə (AML/CFT) sisteminə daxil edilmiş, müştərinin müəyyən edilməsi və təsdiqlənməsi üçün tənzimlənən bir prosesdir.2020-ci il FATF Rəqəmsal Şəxsiyyət Təlimatında KYC şəxsiyyətin müəyyən edilməsi, sənədlərin yoxlanılması və məlumatların dövlət reyestrləri və sanksiya siyahıları da daxil olmaqla müstəqil mənbələrlə müqayisə edilməsi üçün bir sıra prosedurlar kimi təsvir olunur. İstifadəçi üçün düzgün doldurulmuş yoxlamanın praktik dəyəri əməliyyat məbləğlərinə ciddi məhdudiyyətlər qoymadan bank hesablarına, fintech xidmətlərinə və kripto birjalarına giriş imkanı, eləcə də əməliyyatların gözlənilmədən “şübhəli” kimi bloklanması riskini azaltmaqdır. Məsələn, Azərbaycandakı onlayn bank müştərisi, kart artıq verilmiş və məlumatlar alınmış olsa belə, KYC tamamlanana qədər hesabından və kartından tam istifadə edə bilməyəcək.
Tez və uğurlu yoxlama üçün hansı sənədlər lazımdır?
Pin Up kazino qeydiyyat ında KYC üçün sənədlərin siyahısı FATF-ın standart CDD təcrübəsi adlandırdığı “etibarlı şəxsiyyət vəsiqəsi + ünvan sübutu” prinsipinə əsaslanır: maliyyə qurumları müstəqil, etibarlı mənbələrdən məlumat və sənədlərdən istifadə etməlidirlər.2020-ci il FATF Rəqəmsal Şəxsiyyət Təlimatında təsvir edilən rəqəmsal ssenarilərdə bu, əksər hallarda pasport və ya milli şəxsiyyət vəsiqəsi, ünvan sənədi (kommunal xidmət qəbzi, bank çıxarışı, kirayə müqaviləsi) və biometrik təsdiqləmə – üzün canlılığını yoxlamaq üçün selfi və ya qısa video (canlılığın aşkarlanması) daxildir. Təcrübədə, Azərbaycandan olan istifadəçi üç aydan çox köhnə şəxsiyyət vəsiqəsinin və ya kommunal xidmət qəbzinin bulanıq fotosunu yüklədikdə, avtomatlaşdırılmış sistem müraciəti ya rədd edə, ya da əl ilə baxılması üçün göndərə bilər ki, bu da yoxlama müddətini əhəmiyyətli dərəcədə artırır və əlavə sənəd tələbləri riskini yaradır. Əvvəlcədən oxunaqlı, yenilənmiş və tam ölçülü sənəd şəkillərinin hazırlanması uzadılmış yoxlama və təkrar dəstək tələbləri ehtimalını birbaşa azaldır.
Banklardakı KYC, kriptovalyuta birjalarındakı KYC-dən nə ilə fərqlənir?
Banklarda və kriptovalyuta birjalarında KYC arasındakı fərqlər əsasən tənzimləyici mühit və risk qiymətləndirməsi ilə bağlıdır: banklar əsasən milli bank qanunvericiliyi və nəzarət orqanlarının qaydaları ilə idarə olunur, birjalar və virtual aktiv təminatçıları isə virtual aktivlər və virtual aktiv təminatçıları (VASP) üçün əlavə FATF tələblərinə tabedir.2020-ci ildə FATF sərhədyanı xidmətlərdə rəqəmsal identifikasiyanın CDD-nin sanksiya siyahıları və coğrafi risk daxil olmaqla genişləndirilmiş risk qiymətləndirməsi ilə birləşdirilməli olduğunu vurğuladı ki, bu da xüsusilə kripto birjaları üçün aktualdır. Buna görə də, milli şəxsiyyət vəsiqəsi və daxili reyestrlər vasitəsilə müəyyən edilmiş Azərbaycandakı yerli bank müştərisi 10-20 dəqiqə ərzində təsdiq ala bilər, beynəlxalq birjada eyni müştəri isə vəsaitlərin dəyəri ilə bağlı əlavə suallarla və bir neçə günlük mümkün gecikmə ilə üzləşəcək. Nəticədə, istifadəçilər, xüsusən də tənzimləyicilər tərəfindən yüksək riskli hesab edilən xidmətlər üçün daha sərt və uzun KYC prosesi ilə qarşılaşırlar, baxmayaraq ki, prosesin əsas məqsədi eynidir: şəxsiyyəti təsdiqləmək və riskləri qiymətləndirmək.
Xidmətdən tam yoxlama olmadan istifadə etmək mümkündürmü?
FATF-ın maliyyə daxiletmə tövsiyələri ilə məhsul və ya müştəri seqmenti aşağı riskli hesab edildikdə, lakin ümumi PL/CFT çərçivəsi qorunub saxlanıldıqda sadələşdirilmiş identifikasiyaya (Sadələşdirilmiş CDD) icazə verilir.Təcrübədə bir çox bank və fintech tətbiqləri bunu “ilkin giriş” kimi tətbiq edir: müştəri hesab qeydiyyatdan keçirə, kart bağlaya, balansı məhdud məbləğdə artıra və ya daxil olan ödənişləri qəbul edə bilər, lakin pul çıxarma, beynəlxalq köçürmələr və yüksək limitlər tam KYC proseduru tamamlanana qədər bloklanır. İstifadəçi üçün bu, qismən funksionallığı olan işlək bir xidmət kimi görünür: məsələn, onlar tətbiq vasitəsilə kartla kiçik alış-verişlər üçün ödəniş edə bilərlər, lakin başqa bir banka və ya kriptovalyuta mübadiləsinə böyük məbləğdə pul çıxarmaq cəhdi yoxlama tamamlanana qədər imtina ilə nəticələnəcək. Bu mərhələli yanaşma xidmətə əməliyyat risklərini azaltmağa və müştəriyə KYC emal edilərkən əsas əməliyyatlara tam giriş imkanı yaratmağa imkan verir.
Doğrulama nə qədər vaxt aparmalıdır və gözləmə nə vaxt qeyri-adi hala gəlir?
Beynəlxalq AML/CFT standartları KYC prosedurları üçün konkret rəqəmsal son tarixlər müəyyən etmir, lakin FATF və müvafiq tənzimləyicilər müştəri identifikasiyası və yoxlamasının vaxtında və risk əsaslı yanaşma nəzərə alınmaqla aparılmalı olduğunu vurğulayırlar. Rəqəmsal şəxsiyyət vəsiqələri sistemlərinin tətbiqinə əsaslanaraq 2020-ci ildə dərc edilmiş rəqəmsal identifikasiya üzrə sənaye hesabatları göstərir ki, avtomatlaşdırılmış sənəd və biometrik yoxlama orta hesabla bir neçə saniyədən bir neçə dəqiqəyə qədər çəkir, əl ilə moderasiya edən təşkilatlar isə adətən “24 saata qədər” müddət bildirirlər.Təcrübədə, bir çox bank və fintech xidmətləri bu meyarları ictimai xidmət şərtlərində SLA-lara qoşulma kimi müəyyən edir: əgər interfeysdə yoxlamanın “bir iş gününə qədər” çəkdiyi bildirilirsə, izahat vermədən bu müddətin aşılması istifadəçi tərəfindən qeyri-adi gecikmə kimi qəbul edilir. Buna görə də, gözləmənin “normal” olub-olmadığını müəyyən etmək üçün əsas meyar mücərrəd standartlar deyil, xidmət tərəfindən vəd edilən konkret müddətlərdir.
Niyə doğrulama bir neçə gün çəkə bilər?
Pin Up kazino qeydiyyat ının uzunmüddətli yoxlanılması demək olar ki, həmişə tam avtomatlaşdırılmış yoxlama sxemindən əl ilə risk qiymətləndirməsinə keçidlə əlaqələndirilir və bunun zəruriliyi FATF-ın rəqəmsal identifikasiya qaydalarında açıq şəkildə bildirilir: məlumatların uyğunsuzluğu və ya artan risk halında, provayder yoxlamaları gücləndirməyə və özünü rəsmi CDD ilə məhdudlaşdırmamağa borcludur. Əl ilə yoxlama üçün tetikleyici amillərə, məsələn, sənədlərlə ərizə forması arasında ad və ya doğum tarixi uyğunsuzluğu, aşağı keyfiyyətli foto, sanksiyalar və ya izləmə siyahılarında uyğunluq və qeydiyyatdan dərhal sonra böyük və ya qeyri-adi bir əməliyyat aparmaq cəhdi daxildir. Real həyatda istifadəçi seriya nömrəsini gizlədərək bir az kəsilmiş pasport şəklini yükləyir və eyni zamanda hesabını əhəmiyyətli miqdarda doldurmağa çalışır. Sistem bu müştərini əlavə yoxlama tələb edən kimi qeyd edir və ərizəni işçiyə ötürür, işləmə müddətini bir neçə dəqiqədən iki-üç iş gününə qədər artırır. İstifadəçi üçün bu, “ilişib qalmış status” kimi görünür, baxmayaraq ki, əslində tətbiq sadəcə avtomatik işləmə axınından əl ilə KYC sisteminə keçib.
Tətbiqinizin “unudulub” və ya texniki olaraq ilişib qaldığını necə bilirsiniz?
Faktiki gözləmə müddətinin xidmət interfeysində və ictimai sənədlərdə göstərilən müddətlərlə müqayisəsi normal gözləmə ilə texniki dondurma arasında fərq qoymağa kömək edir: əgər yoxlama prosesi statusu dəyişdirmədən və ya əlavə məlumat tələb etmədən 4-5 iş günü çəkirsə, hətta “24 saata qədər” qeyd olunsa da, bu, rəqəmsal identifikasiya ilə işləmək üçün standart təcrübədən artıq sapma deməkdir.Tənzimləyici qaydalar və müştəri xidmətləri təlimatları, əlavə sənədlər tələb olunarsa, təşkilatın müraciəti qeyri-müəyyən vəziyyətdə qoymaq əvəzinə, onları lazımsız gecikmə olmadan tələb etməli və müştəriyə aydın emal statusu təqdim etməli olduğunu vurğulayır.Tipik istifadəçi vəziyyəti belə görünür: kriptovalyuta birjası FAQ bölməsində KYC-ni 48 saat ərzində tamamlayacağını vəd edir, lakin beş gündən sonra “emal” statusu dəyişməz qalır və sənəd sorğuları ilə bağlı heç bir e-poçt gəlmir. Bu, ya texniki problem, ya da təşkilati gecikmə olduğunu göstərir. Belə hallarda, dəstək xidməti ilə əlaqə saxlayaraq, ərizə nömrəsini və vəd edilmiş müddətə nisbətən faktiki gözləmə müddətini təqdim etmək məqsədəuyğundur.
Rezidentlər və qeyri-rezidentlər üçün yoxlama müddətləri fərqlidirmi?
FATF-ın Risk Əsaslı Yanaşma Tövsiyələri, müxtəlif yurisdiksiyalardan olan müştərilərin, çirkli pulların yuyulması və terrorizmin maliyyələşdirilməsi riskləri daha yüksək olan ölkələr üçün gücləndirilmiş lazımi araşdırma (EDD) daxil olmaqla, müxtəlif səviyyəli KYC prosedurlarına məruz qala biləcəyinə imkan verir.Rəqəmsal xidmətlərdə bu, bankın və ya fintech təşkilatının yerləşdiyi ölkənin sakinlərinin yerli sənədlər və hökumət məlumat bazaları ilə yoxlanılmasında, qeyri-rezidentlər və “yüksək riskli” ölkələrin vətəndaşları isə tez-tez əlavə addımlardan keçirlər: vəsait mənbəyinin təsdiqlənməsi, daha sərt ünvan yoxlaması və beynəlxalq sanksiya siyahıları ilə yenidən müqayisə.Praktik nümunə: milli şəxsiyyət vəsiqəsi və yerli ünvanı olan Azərbaycan sakini yoxlamanı bir iş günü ərzində tamamlaya bilər, yüksək riskli ölkədən olan qeyri-rezident isə eyni bankda və ya kriptovalyuta birjasında hesab açan məcburi EDD proseduruna görə bir neçə gün gözləməli olacaq. İstifadəçi üçün bu o deməkdir ki, KYC müddətləri yalnız xidmətdən deyil, həm də interfeys eyni əsas tətbiq statusunu göstərsə belə, onların yaşayış statusundan və coğrafi riskindən asılıdır.
Metodologiya və mənbələr (E-E-A-T)
Mətn, müştəri identifikasiyası, sənədlərin yoxlanılması və risk əsaslı yanaşma tələblərini müəyyən edən 2012-ci il FATF Tövsiyələri və 2020-ci il FATF Rəqəmsal Şəxsiyyət Təlimatları da daxil olmaqla, beynəlxalq KYC/AML standartlarının təhlilinə əsaslanır. Yoxlama müddətlərini və təcrübələrini qiymətləndirmək üçün Onfido 2023 və Sumsub 2022-dən əldə edilən sənaye hesabatlarından istifadə edilmişdir ki, bu da əl ilə yoxlamaların payını və avtomatlaşdırılmış identifikasiyaya qədər orta vaxtı əks etdirir. Risklər və fırıldaqçılıqla bağlı əlavə kontekst ACFE-nin “Millətlərə Hesabat” 2022 hesabatında təqdim olunur. Azərbaycanın tənzimləyici tələbləri Mərkəzi Bankın uzaqdan identifikasiya prosedurlarını və müştəri məlumatlarının işlənməsini tənzimləyən açıq sənədləri əsasında nəzərə alınır.
